自動車保険

自動車保険の等級がダウンする仕組みとは?

2016/09/16

自動車保険の等級がダウンすると来年の保険料から高くなります。

自動車保険は1年契約なので今年は保険料が据え置きになります。継続する前にお金を1年分払いますから(月割は月ごとですが)、年の始めに契約した金額なのでその年は変わりません。

しかし来年契約するときに去年の事故による保険の使用の度合いによって等級が見直されて契約することになります。

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1等級ダウンと3等級ダウン

等級が下がるのは保険を使う内容によって違います。1等級ダウンで済む場合もあれば3等級も一気に下がってしまう場合があります。それぞれまずは見ていきましょう。

1等級ダウン事故

KUMAMO

1等級ダウンは自分で注意しても不可避なものが多いです。

■台風や洪水などの自然災害

■盗難

■第三者による落書きやいたずら

■落下物による破損

いずれも自己責任ではないケースで車両保険を使用する場合です。

3等級ダウン事故

AGETEHO

3等級ダウン事故とは1等級ダウン事故とノーカウント事故以外のケースを言います。尚、2等級ダウン事故というものはありません。

■対人賠償保険

■対物賠償保険

■自損事故による保険使用

■車両保険

以上の件で保険金支払いがあれば3等級ダウン該当。

自然災害等以外の事故による保険使用はほぼ3等級ダウン事故になります。

ここから分かるように誰かがいたずらして落書きされた盗難に遭ってしまった、そして水害で水没したなど注意しても回避できない災害や事件に巻き込まれるようなこと以外は3等級ダウンしてしまいます。

等級が下がらない場合もある

■人身傷害保険

■搭乗者傷害保険

■無保険車傷害保険

■ファミリーバイク特約

■ファミリー傷害特約

■弁護士費用補償特約

これらで保険を使っても翌年等級が下がることはありません。弁護士費用補償特約なんて最近では使う人が多いかもしれませんね。事故の交渉で弁護士を雇うことができるという特約です。事故の賠償で保険を使うことがあった場合に弁護士を雇う特約を使ったら更に等級が下がるということを回避しています。

2回使うと等級が更にダウンする仕組み

例えば事故で人を引いてしまって対人賠償保険を使ったとします。これで翌年は3等級ダウンです。

そしてその後にすぐ車が盗難に遭ってなくなったとしますね。これで車両保険を使うと1等級ダウンです。

3等級ダウン+1等級ダウン=4等級ダウン

当たり前ですが来年は4等級ダウンになってしまいます。一回、一回の保険使用でその都度保険の等級が下がっていく仕組みになっています。

1年に2回使うと来年契約できなくなる?

保険会社によっては1年に2回の等級ダウン事故を起こすと来年契約できないところもあります。

最初の事故ならともかく盗難は防げないじゃないかと思われるかもしれません。しかしこれは保険会社の特徴で保険料を集めた以上は保険加入者にお金を払うのは難しいです。リスクが高い人と保険会社に認定されると保険料が高い保険会社しか受け入れ先が無くなる恐れがあるので注意が必要です。

保険料が安い通販型の自動車保険の場合が特に受け入れが実は厳しかったりします。安かろう悪かろうということではなく、ある程度リスクが低い人が対象になっていることが特徴です。事故がないなら保険会社が丸々保険料が儲かりますよね?ですから事故が多い人は保険料が基本的に高い会社しか段々と受け入れがなくなっていくとのが自動車保険全体の仕組みとも言えます。

保険会社同士は完全に分かっていますので、保険会社を移れば大丈夫ということはありません。そもそも等級が引き継がれますので等級が下がったらどうやっても戻すことはできません。

等級を上げる方法とは?

等級を上げる方法は翌年より無事故で保険を使わないことです。

残念ながら特別な方法はありません。3等級ダウン事故であれば翌年等級が下がりますのでそこから3年間耐えることになります。そこから4年目(3年後)にやっと等級が元に戻ります。

【無事故10等級の人が3等級ダウン事故を起こした場合】

■1年目「事故有り」7等級

■2年目「事故有り」8等級

■3年目「事故有り」9等級

4年目(3年後)にやっと無事故の10等級に戻ります。

尚、事故有りと無事故では同じ等級でも当然事故有りの方が保険料が高くなります。また盗難は「事故」じゃないだろとツッコミたくなりますが、保険上では事故扱いで1等級ダウン事故となっています。盗難されるなんて事故に遭ってるじゃないかと言われればそうですよね~…。

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